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        账户安全险偏爱细分场景,深耕推广也需护卫自身“安全”
        摘要

        保险业内人士向蓝鲸保险介绍称,保险机构进行账户安全险营销,可在车险、家财险等刚性需求保险的销售后进行账户安全险的追加销售,根据客户需求增加渗透率,提升客户粘度。

        近期,一起涉及账户安全险的诈骗案件发布刑事裁定书公布,被告人虚构支付宝被盗刷的?#29575;担?#39575;取理赔金被识破。?#29575;?#19978;,与账户安全险相关的诈骗案件不胜枚举,为消费者在线交易提供风险保障的产品,却也成为诈骗者的目标,这与目前交易场景应用频率增高,相关保险产品增多不无关联。

        蓝鲸保险注意到,目前已有针对于银行卡、网银、手机支付等领域的细分安全险产品与综合型保障产品,基于应用场景销售的优势,针对性较强的产品似乎更有“市场”。未来,账户安全险进一步深耕,据业内人士介绍,就要从扩大销售渠道,提升产品服务,加强道德风险保障等方面入手。

        账户安全险保障交?#36861;?#38505;,却成诈骗案“受害者”

        近日,江苏省无锡市中级人民法院发?#23478;?#23553;刑事裁定书,内容显示,2017年3月,被告人李某虚构支付宝账户被盗刷的?#29575;担?#21521;支付宝索赔;随后,李?#31216;?#21462;国泰财产保险有限责任公司(以下简称“国泰财险”)根据支付宝签订的保险协议而赔付的19.52万元。当李某再次采用同样方法试图诈骗?#20445;?#34987;支付宝识破并报案。

        据蓝鲸保险了解,该案件进行了两次审理,其中争议点之一在于,该案构成诈骗罪还是保险诈骗罪。保险诈骗罪,是指以非法获取保险金为目的,违反保险法规,采用虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法,向保险公司骗取保险金,数额较大的行为。

        就此案件而言,李?#31216;?#21462;的19.52万元赔付款,是基于国泰财险承保支付宝投保的个人支付宝账户资金损失保险。虽然李某为被保险人,但由于该保险合作协议并不对外公开,李某对保险协议及内容并不知情,其主观上是向支付宝索赔,客观上也并未向保险公司提出理赔,因此并未构成保险诈骗罪。

        ?#29575;?#19978;,类似的诈骗案件不再少数。举例来说,早在2016年,某男子向支付宝表示自己手机丢失,储存有支付宝账号密码,导致支付宝账号“被盗”2000元,并表示自己购买过账户安全险,要求赔偿。在获得第一笔理赔款后,又用?#23376;?#36134;户谎称“被盗”,意图骗取保险金总额近10万元。

        然而,不可忽视的是,无论类似案件被定性为保险诈骗案或一般诈骗案,只要案件中用户或?#25945;?#25237;保账户安全险,那么被诈骗的资金往往出自于保险公司的“荷包”。具体来说,不法分?#29992;?#20934;的,是目前为在线交易进行的兜?#36164;?#39118;险保障——账户安全险。

        当互联网金融全面铺陈的当下,“线上交易”成为全民?#31896;#?#39640;频率的应用场景,伴随的风险也与日俱增,如银行卡信息被窃取、芯片复制、密码泄漏等。在此前提下,各类账户安全险产品应势而生。“账户安全险切中了目前中国消费者对安全感的诉求,大量的储蓄资金在线上流转,消费者需要安全保障,同时基于目前账户安全险保费低廉的特征,账户安全险逐渐普遍”,新一站保险网商务总监吴显敏向蓝鲸保险介绍称。

        账户安全险渐趋“琳琅”,场景细分产品更卖座

        具体来看目前国内账户安全险的发展情况,近几年,随着交易场景的丰富,账户安全险产品也琳琅满目,目前已推出如银行卡资金安全险、网银资金安全险、手机支付账户安全险等多类产品。

        举例来说,太保财险推出的个人账户损失保险,保费2元,主要面向网银账户,保障在1年承保期内被保险人的资金损失;而由京东与中国太保定制推出的京东百万资金账户安全险,承保范围针对于在京东用户开通并使用的京东支付、京东白条等场景内的资金。

        此外还有综合性账户安全险,如华安保险推出的个人账户资金损失保险计划一,承保账户包括借记卡、网银账户、信用卡、支付机构账户(含第三方支付账户)等。

        “对比来看,目前的产品销售情况显示,消费者更加青睐的是针对性?#32454;?#30340;产品”,吴显敏向蓝鲸保险介绍称,这主要与账户安全险与销售场景存在?#32454;?#36148;合度有关。如应用频率?#32454;?#30340;第三方交易?#25945;?#25903;付宝,近日发布数据表明,支付宝与国泰财险合作推出的账户安全险,已覆盖超4亿元用户。

        与此同?#20445;?#34013;鲸保险在梳理目前在售的账户安全险产品时发现,多数产品将用户被他人诈骗引发的资金损失,列入免责范围。而金融素养不足,这一消费者普遍面临的问题,正是各类电信诈骗的诱因之一。

        那么多数账户安全险产品将诈骗损失列入免责范围,是否意味着消费者相应的损失无法得到保障?对此,吴显敏分析道,“在理赔?#26041;?#20013;,诈骗形成的损失由保险公司相关部门与公安机关共同鉴定,如某些诈骗手段,被认定为识别程度较低,伪装性强,保险公司是会进行赔付的。这就需要消费者具体了解不同产品条款中对于不同损失情由的定性。”

        此外,从销售模式来看,蓝鲸保险注意到,在账户安全险初期应?#23186;?#27573;,部分交易?#25945;?#36873;择向消费者赠送账户安全险。如支付宝,首期一万额度的账户安全险为免费赠送,而当用户需要增加保额?#20445;?#21017;需付费购买。

        “这一方面为?#25945;?#20828;底”,吴显敏指出,“另一方面,则是通过‘?#24230;?rsquo;产品,实现推广与营销,使用户感知到账户安全险的价值,推动进一步购买保障范围更广,保额更高的产品。”

        账户安全险市场广阔,销售、服务、防范风险均需深耕

        “账户安全险具有较好的市场前景”,吴显敏对这一产品表示乐观,“账户安全险产品往往保额高而保费低,且多可网上投保,对于消费者具有吸引力;且对比相关风险发生的概率与保费基数来看,保险公司推广这一产品,有较大的市场空间”。

        那么如何进一步深耕账户安全险呢?

        中国太保产险相关人士向蓝鲸保险介绍道,账户安全险产品设计,主要考量销售渠道及客户群、承保的账户类型、账户管理方的管理水平、账户安全性、资金支付过程监控及反欺诈和事后的及时止损能力等。

        在此前提下,产品深耕,首先,在销售?#26041;冢?#35813;人士建议应扩大触客渠道,实现互联网、银邮等多渠道的交叉销售;同?#20445;?#21487;在车险、家财险等刚性需求保险的销售后进行账户安全险的追加销售,根据客户需求增加渗透率,提升客户粘度。

        在理赔?#26041;冢?#21556;显敏分析道,应简化理赔流程,将理赔?#26041;?#20174;线下搬到线上。“消费者申请理赔,往往需要提交5-7项证明材料,尤其是目前仍有诸多产品以线下核保理赔的方式进行,消费者收集材料需要大量的时间成本”。

        此外,道德风险防范也是保险公司需重点关注的领域。如前述案例显示,为消费者账户进行安全保障的产品,却也成为被诈骗的对象。

        如何防范道德风险?吴显敏介绍称,首先,从用户角度,目前保险公司,包括保险中介公司,均搭建了自己的客户库,通过历史数据完善消费者信息,其中,有诈骗历史记录、存在骗保风险的用户,会被纳入特殊群体库。此类消费者,对于某些产品,是不具备投保资格的。

        中国太保产险相关人士向蓝鲸保险详细介绍了相关机制,“太保产险推出的账户损失险目前有相当占比是与银行协同开展业务,借助银行的个人客户资信是提防骗赔的手段之一,同时中国太保产险风控管理?#20302;车?#40657;名单机制可一定程度上防止道德风险。”

        其次,吴显敏继续分析道,“目前的账户安全险保费低廉,对应的保额也有限,在理赔?#26041;?#38656;要提交的资料与信息较多,因此不法分子骗保,成本代价?#32454;?同?#20445;?#20174;目前的现实案件来看,骗保案件处罚相对严厉。综上来看,账户安全险的骗保风险,整体可控。”

        尽管如此,面对五花八门的诈骗手段与实时更迭的黑客技术,保险机构仍然不可放松警惕。(蓝鲸保险 石雨)

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